Вот глоссарий по теме потребительских кредитов наличными, написанный в разговорном стиле для сайта «КредитКит».
Как правильно заполнить заявку на кредит: Глоссарий терминов
Прежде чем нажать кнопку «Отправить заявку», полезно разобраться в том, что именно вы подписываете. Банки любят сложные формулировки, но на деле все термины сводятся к простым вещам: сколько вы берете, на какой срок и сколько в итоге отдадите. Давайте пройдемся по основным понятиям, чтобы заполнение заявки не было «котом в мешке».
Аннуитетный платеж
Самый распространенный способ погашения кредита. Вы каждый месяц платите одну и ту же сумму. Сначала в ней больше процентов, а к концу срока — больше «тела» долга. Удобно для планирования бюджета, но общая переплата обычно выше, чем при другом варианте.Банк (кредитная организация)
Финансовая организация, которая выдает потребительские кредиты наличными на основании лицензии Центробанка. В отличие от МФО, банки обязаны тщательно проверять вашу кредитную историю и доходы, но и ставки у них обычно ниже.Дифференцированный платеж
Платеж, который уменьшается каждый месяц. Вы платите фиксированную часть основного долга плюс проценты на остаток. Первые взносы будут большими, но переплата в итоге меньше. Встречается реже, чем аннуитет.Документы для кредита
Стандартный набор: паспорт и второй документ (водительские права, загранпаспорт, СНИЛС). Для крупных сумм банк может запросить справку о доходах (2-НДФЛ или по форме банка). Без документов получить кредит в банке невозможно — это не займ «до зарплаты».Досрочное погашение
Возможность вернуть кредит раньше срока — частично или полностью. По закону вы имеете право сделать это в любой день без штрафов. Просто уведомите банк заранее (обычно за 30 дней) и внесите сумму. Это снижает переплату.Ежемесячный платеж
Сумма, которую вы обязаны вносить на счет каждый месяц. Она включает часть основного долга и проценты. Размер платежа зависит от суммы, срока и ставки. Пропуск платежа ведет к штрафам и порче кредитной истории.Кредитная история (КИ)
Досье вашей финансовой дисциплины. Там хранятся данные обо всех взятых кредитах, просрочках и погашениях. Банки проверяют КИ через Бюро кредитных историй (БКИ) перед одобрением. Плохая история — одна из главных причин отказа.Нецелевой кредит
То же самое, что потребительский кредит наличными. Вы получаете деньги и тратите их на что угодно — ремонт, отпуск, технику. Банк не спрашивает отчета о тратах, в отличие от ипотеки или автокредита.Переплата по кредиту
Разница между суммой, которую вы вернете банку, и той, что взяли изначально. Например, взяли 100 000 рублей, а за год выплатили 120 000 — переплата 20 000. Это плата за пользование деньгами. На неё влияют ставка, срок и страховки.Подтверждение дохода
Справка (2-НДФЛ, выписка с зарплатной карты или по форме банка), которая доказывает, что вы можете платить. Для кредитов до 100–300 тысяч рублей часто достаточно только паспорта, но для крупных сумм без подтверждения не обойтись.Полная стоимость кредита (ПСК)
Самый честный показатель. ПСК включает не только процентную ставку, но и все сопутствующие расходы: страховки, комиссии за обслуживание, оценку. Выражается в процентах годовых. По закону банк обязан указывать ПСК крупным шрифтом на первой странице договора. Если видите «ставка от 10%», смотрите на ПСК — она может быть 25%.Потребительский кредит наличными
Кредит, который выдается сразу деньгами на руки или на карту. Никаких целевых ограничений — тратьте как хотите. Обычно берется на срок от нескольких месяцев до 5–7 лет.Процентная ставка
Плата за кредит в процентах годовых. Например, ставка 15% означает, что за год пользования 100 000 рублей вы заплатите примерно 15 000 рублей (при идеальных условиях). Реальная стоимость всегда выше из-за страховок и комиссий.Рефинансирование
Новый кредит, который берется для погашения одного или нескольких старых. Цель — снизить ставку, объединить платежи или уменьшить ежемесячный взнос. Например, вы закрываете два кредита под 20% одним под 12%.Срок кредита
Период, на который вы берете деньги. Чем дольше срок, тем меньше ежемесячный платеж, но больше общая переплата. Короткий срок — экономия на процентах, но высокий взнос.Страхование кредита
Добровольная услуга, которая защищает вас (или банк) от невыплаты в случае болезни, потери работы или смерти. Банки часто навязывают страховку под видом обязательной, но по закону вы можете отказаться (обычно в течение 14 дней — «период охлаждения»). Имейте в виду: без страховки ставка может быть выше.Сумма кредита
Размер денег, который вы просите у банка. Банк может одобрить меньшую сумму, чем вы указали в заявке, если посчитает ваш доход недостаточным. Не гонитесь за максимумом — берите ровно столько, сколько нужно.Финансовая нагрузка (ПДН)
Показатель, который банк рассчитывает автоматически: отношение всех ваших ежемесячных платежей по кредитам к доходу. Если на кредиты уходит больше 50% зарплаты, одобрение маловероятно.Штрафы и пени
Санкции за просрочку платежа. Обычно это фиксированная сумма (например, 500 рублей) плюс процент от просроченной суммы за каждый день. Чем дольше не платите, тем больше долг.Эффективная ставка (APR)
Аналог ПСК, но в международной практике. Показывает реальную годовую стоимость кредита с учетом всех накруток. В России чаще используют термин «полная стоимость кредита».Запомните главное: любые обещания «без процентов», «без проверок» или «без переплаты» в мире банковских кредитов — это маркетинг. Внимательно читайте договор, смотрите на ПСК и не стесняйтесь задавать вопросы менеджеру. Ответственное отношение к терминам — первый шаг к выгодному кредиту.
Полезные ссылки:
Комментарии (0)