Кредит наличными: Глоссарий терминов
Разбираться в кредитах — как учить новый язык. Банки говорят на своём: «ПСК», «аннуитет», «досрочное погашение». Звучит сложно, но на самом деле за каждым термином стоит простая вещь. Мы собрали главные понятия, которые встретятся вам при оформлении потребительского кредита наличными. Без заумных формулировок — только то, что реально пригодится.
Потребительский кредит наличными (потребкредит, нецелевой кредит)
Это деньги, которые банк выдаёт вам на любые цели: ремонт, отпуск, покупку техники или лечение. Вы не обязаны отчитываться, на что потратили средства. Главное — вовремя вносить платежи. Такой кредит ещё называют нецелевым, потому что банк не контролирует, куда ушли деньги.Банк (кредитная организация, финансовая организация)
Компания, которая выдаёт кредиты наличными. В отличие от МФО (микрофинансовых организаций), банки работают по строгим правилам Центробанка. У них обычно ниже ставки, но строже требования к заёмщикам. Если берёте крупную сумму на долгий срок — банк может быть выгоднее.Полная стоимость кредита (ПСК, эффективная ставка, APR)
Самый важный показатель. ПСК включает не только проценты, но и все сопутствующие расходы: страховки, комиссии за выдачу, обслуживание счёта. Например: банк рекламирует ставку 12% годовых, но с учётом страховки ПСК может оказаться выше. По закону ПСК всегда указывают крупным шрифтом в договоре — смотрите именно на неё.Процентная ставка (ставка, годовая ставка, номинальная ставка)
Процент, который банк берёт за пользование деньгами. Обычно указывают в годовых. Например, ставка 15% годовых означает, что за год вы заплатите 15% от суммы долга. Но это не вся переплата — помните про ПСК, которая включает дополнительные расходы.Сумма кредита (размер кредита, лимит, сумма займа)
Сколько денег банк готов вам дать. Сумма зависит от вашего дохода, кредитной истории и политики банка. Не берите больше, чем реально нужно: переплата растёт вместе с суммой.Срок кредита (срок займа, период кредитования, длительность)
Время, за которое вы обязуетесь вернуть долг. Чем дольше срок, тем меньше ежемесячный платёж, но больше общая переплата. Короткий срок — наоборот: платить больше каждый месяц, но переплата меньше.Ежемесячный платеж (месячный взнос, платеж по кредиту)
Сумма, которую вы вносите каждый месяц. Включает часть основного долга и проценты. Размер платежа зависит от суммы, срока и типа платежа (аннуитетный или дифференцированный). Убедитесь, что он вписывается в ваш бюджет.Аннуитетный платеж (аннуитет, равный платеж)
Самый распространённый тип платежа. Каждый месяц вы платите одну и ту же сумму. В начале срока большая часть платежа уходит на проценты, а к концу — на основной долг. Удобно: легко планировать бюджет.Дифференцированный платеж (убывающий платеж, дифференциал)
Платежи, которые уменьшаются со временем. В первый месяц вы платите больше всего, в последний — меньше. Общая переплата обычно ниже, чем при аннуитете, но первые платежи ощутимее для кошелька.Переплата по кредиту (излишняя выплата, проценты за период)
Сколько вы заплатите сверх взятой суммы. Если взяли 100 000 рублей, а вернули 130 000 — переплата 30 000 рублей. Сравнивайте переплату по разным предложениям, а не только ставку. Иногда низкая ставка с навязанной страховкой может дать большую переплату.Страхование кредита (страховка, добровольное страхование, страховой полис)
Страховка, которую банк предлагает оформить вместе с кредитом. Часто — от потери работы или болезни. Страхование добровольное, но без него банк может поднять ставку или отказать. Внимательно читайте условия: иногда страховка стоит дорого, а покрывает только редкие случаи.Досрочное погашение (раннее погашение, частичное досрочное, полное досрочное)
Возможность вернуть кредит раньше срока. Можно внести часть суммы (частичное досрочное) или весь долг сразу (полное досрочное). По закону банк не может брать за это комиссию. Досрочное погашение уменьшает переплату — может быть выгодно, если есть свободные деньги.Кредитная история (КИ, бюро кредитных историй, БКИ)
Досье на вас как на заёмщика. Там хранится информация: какие кредиты брали, вовремя ли платили, были ли просрочки. Банки проверяют КИ перед выдачей кредита. Если история плохая — могут отказать или дать деньги под высокий процент. Исправить её можно: платить вовремя и брать небольшие кредиты, которые гасите в срок.Подтверждение дохода (справка о доходах, 2-НДФЛ, документ о доходах)
Документы, которые доказывают, что вы можете платить по кредиту. Чаще всего — справка 2-НДФЛ с работы. Некоторые банки принимают выписку с карты или справку по форме банка. Без подтверждения дохода получить крупный кредит может быть сложно — банк не знает, сможете ли вы платить.Документы для кредита (пакет документов, необходимые документы, список документов)
Набор бумаг, которые нужно принести в банк. Обычно: паспорт, справка о доходах, иногда — второй документ (водительские права, загранпаспорт). Чем больше документов вы предоставите, тем выше шанс на одобрение и возможна более низкая ставка.Рефинансирование (перекредитование)
Когда вы берёте новый кредит, чтобы погасить старый. Цель — снизить ставку или объединить несколько кредитов в один. Например: у вас два кредита под 20% и 25%, а банк предлагает рефинансирование под 15%. Это может быть выгодно, если новый платёж меньше старого.Обеспечение кредита (залог, поручительство)
Имущество (например, квартира или машина), которое вы оставляете в залог банку. Если перестаёте платить, банк может забрать залог. Для потребительских кредитов наличными обеспечение обычно не нужно — это нецелевой кредит без залога.График платежей (план погашения, расписание выплат)
Таблица с датами и суммами каждого платежа. Обязательно прилагается к договору. Проверьте: совпадают ли даты с вашими доходами? Удобно, когда платёж привязан к зарплате.Просрочка (задержка платежа, просроченная задолженность)
Если вы не внесли платёж вовремя. Банк начисляет штрафы и пени, а информация попадает в кредитную историю. Одна-две просрочки на пару дней — не критично, но систематические задержки портят КИ и могут привести к суду.Льготный период (грейс-период)
Время, в течение которого можно вернуть деньги без процентов. Чаще всего встречается у кредитных карт, но в некоторых случаях может предлагаться и на потребительские кредиты наличными (например, в рамках акций). Если видите рекламу «кредит без процентов» — внимательно читайте условия: часто это акция на короткий срок, но всегда проверяйте условия.Комиссия за выдачу (плата за оформление)
Разовый платёж за то, что банк выдал вам деньги. Раньше была распространена, сейчас многие банки от неё отказались. Если комиссия есть — она входит в ПСК. Лучше выбирать кредиты без комиссии.Штрафные санкции (неустойка, пеня)
Деньги, которые вы платите за просрочку. Обычно — процент от суммы долга за каждый день задержки. Например, 0,1% в день. Чем дольше не платите, тем больше долг. Лучше не доводить до штрафов.Аккредитация банка (лицензия, реестр ЦБ)
Подтверждение, что банк работает законно. Проверить можно на сайте Центробанка. Если у банка нет лицензии — он не имеет права выдавать кредиты. Всегда проверяйте: мошенники часто маскируются под банки.Кредитный калькулятор (калькулятор займа, расчёт платежа)
Инструмент на сайте банка или финансовом портале. Вводите сумму, срок и ставку — получаете примерный ежемесячный платёж и переплату. Помогает сравнить предложения до подачи заявки. Обратите внимание: расчёты являются предварительными, точные условия узнавайте в банке.Что в итоге?
Кредит наличными — удобный инструмент, если подходить с умом. Главное: смотрите на ПСК, а не на рекламную ставку, выбирайте срок, который комфортен для вашего бюджета, и не берите лишнего. Помните: кредит — это не подарок, а обязательство. Ответственное отношение к деньгам спасёт вас от долговой ямы.
Хотите сравнить предложения? Загляните в наш раздел сравнения банков по потребительским кредитам наличными. А если вы пенсионер — обратите внимание на кредиты наличными для пенсионеров. Для детального анализа условий разных банков переходите в сравнение условий потребительских кредитов.
Комментарии (1)